Главное о русской жизни

в Великобритании

ZIMA CLUB

Ипотека для иностранцев в Великобритании. Как это работает?

24.05.2021Ирина Евсюкова

В последние месяцы британский рынок недвижимости переживает настоящий бум. Покупатели буквально сражаются за дом мечты — в таком вопросе каждый день может быть на счету. Но что делать, если цены на жилье в Лондоне кусаются? Разобраться в особенностях ипотечного кредитования для иностранцев в Великобритании нам помогла директор компании Your Mortgage Advisor Любовь Васкевич на вебинаре от ZIMA Club.

Как оценивают?

Чтобы оценить свои шансы, нужно знать, по каким критериям банки рассматривают потенциальных заемщиков. Как правило, это резидентная история клиента (срок проживания в Великобритании), его кредитный рейтинг, иммиграционный статус, доходы, финансовые обязательства, депозит, задержки оплаты, дефолты, суды и банкротства, а также коэффициент мультипликации для расчета суммы ипотечного кредита (LTI — loan to income). Каждый банк оценивает кандидатов на ипотеку по-своему, и критерии постоянно обновляются.

«Если вы хотите получить лучший из возможных лично для вас вариантов ипотечного кредита, а также сэкономить время и деньги, разумнее всего обратиться к независимому специалисту по ипотеке (mortgage advisor). Такие специалисты работают со всем рынком банковских услуг и смогут выбрать для вас то, что максимально соответствует вашим запросам и возможностям, представят ваши документы банку, разъяснят вам все аспекты ипотечного кредитования. Это особенно важно, если вы иностранец. Русскоговорящий специалист по ипотеке убережет вас от возможных ошибок и поможет банковским служащим разобраться с особенностями предоставленных вами документов», — говорит Любовь Васкевич.

Недвижимость для жизни

С точки зрения банков, покупка недвижимости бывает двух типов — резидентная и инвестиционная. Расскажем о каждой отдельно. 

Если вы покупаете дом или квартиру, чтобы там жить, значит, вас интересует ипотека на резидентную недвижимость. В таком случае предполагается, что выплачивать кредит вы будете из собственных средств, а срок ипотеки не будет превышать ваш планируемый возраст выхода на пенсию. Поэтому важно, чтобы ваших постоянных доходов хватало на ежемесячное погашение платежей по кредиту. То, насколько эти доходы постоянны и в каком процентном отношении банки будут брать их для расчетов, — тут мнения у разных кредитных организаций расходятся.

Если вы иностранец и получаете доходы из-за рубежа в иностранной валюте, большинство банков вряд ли одобрят вам ипотеку. Но есть финансовые организации, которые все же могут принять такие доходы в расчет. Тут важно, из какой страны поступают деньги, в какой валюте, перечисляются ли они на счет в Великобритании или остаются на зарубежных счетах. Также банк возьмет во внимание, что это за доходы, например, зарплата, дивиденды или пенсия.

Что касается иммиграционного статуса, то если у вас есть постоянный вид на жительство (Indefinite Leave to Remain или Settled status), то почти все банки будут рассматривать вас по тем же критериям, что и граждан Великобритании. А вот если вы живете и работаете в Великобритании по визе, то банков, готовых дать вам ипотечный кредит, будет уже гораздо меньше. Дело в том, что разрешенный визой срок вашего пребывания в Великобритании обычно гораздо короче срока ипотечного кредита. 

Кредитный рейтинг

Один из главных критериев получения ипотеки — это кредитный рейтинг. Банки, как правило, отслеживают его по данным трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и CallCredit (TransUnion). Это первое, что проверяется при подаче заявки на ипотеку, ведь рейтинг — это показатель вашей финансовой надежности. Банки хотят знать, насколько аккуратны вы с чужими деньгами, умеете ли вы возвращать долги в срок и в полной мере. Также важно, как давно вы открыли счет, как часто вы меняете банки и адреса проживания, как вы используете овердрафты и кредитки и так далее. У тех, кто не так давно приехал в Великобританию, кредитный рейтинг может быть низким, в том числе потому, что кредитные бюро имеют слишком мало информации о таком клиенте. Но разные организации оценят ваш рейтинг по-разному. Некоторые банки отдают преимущество Experian, другие — Equifax. Есть банки, которые отклоняют заявки клиентов с низким рейтингом автоматически, а есть те, которые даже в этом случае рассматривают каждую заявку индивидуально. А вот подавать заявления на ипотеку в разные банки одновременно Любовь не советует. Ведь ваш кредитный рейтинг понижается при каждом новом запросе в кредитное бюро. 

Депозит

Размер депозита зависит от всех вышеперечисленных факторов и, как правило, составляет от 5 до 30% от стоимости недвижимости. В качестве депозита можно предоставить свои сбережения, средства от продажи имущества, страховые выплаты, наследство или деньги, полученные в подарок от близких родственников. 

«У тех, кто живет в Великобритании не так давно, деньги на депозит зачастую поступают из-за границы. Примите во внимание, что и банк, и юристы, занимающиеся оформлением вашей покупки, попросят вас предоставить документы, подтверждающие легальность происхождения этих денег. Это не праздное любопытство, а требования закона о противодействии отмыванию денег, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», — поясняет Любовь Васкевич.

Ипотечный консультант советует обязательно переводить деньги с банковского счета в вашей стране на счет в Великобритании, а не перевозить их наличными через границу. Банку нужно видеть все звенья цепочки получения вами денег, которые вы хотите использовать в качестве депозита при покупке. 

Недвижимость для инвестиций (Buy-to-Let)

Второй тип недвижимости, на покупку которой можно взять ипотеку, — инвестиционная. Это значит, что вы покупаете жилье, чтобы сдавать его и получать с этого доходы, или рассчитываете на рост его стоимости. В таком случае основным источником оплаты ипотечного кредита станут доходы от сдачи в аренду.

Критерии, которые банки предъявляют к таким клиентам, зависят от их статуса в Великобритании. Резидентам получить ипотеку проще, чем тем, кто живет здесь по визе. Минимальный депозит обычно составляет 20–30%, зато в этом случае нет высоких требований к доходам заявителя. «Кредитный рейтинг здесь еще более важен, чем для резидентной недвижимости, потому что банк считает это более рискованной покупкой. Сумма кредита рассчитывается исходя из потенциальной стоимости аренды и вашей налоговой ставки, ведь в Великобритании прогрессивное налогообложение», — говорит Любовь Васкевич.

Хорошие новости: вы можете инвестировать в недвижимость в Великобритании, используя ипотечный кредит, даже если вы не живете в стране. Однако депозит для подобных сделок будет выше — в районе 30–50% от стоимости. Это обусловлено тем, что такие ипотечные кредиты считаются очень рискованными. Ведь у банков нет никакой информации о вашем кредитном рейтинге и финансовой стабильности. Всего несколько банков занимаются кредитованием клиентов из стран бывшего СССР. Они сталкиваются с большими трудностями при проверке ваших доходов и происхождения денег для покупки. Камнем преткновения часто становятся другой язык, другой алфавит, разница в налоговом законодательстве, бухгалтерском учете, административном и уголовном праве и так далее. Здесь не обойтись без ипотечного специалиста, который знаком как с требованиями британских банков, так и с особенностями налогового и правового регулирования в вашей стране. 

«Лучше обращаться к русскоговорящему ипотечному консультанту, который понимает все эти нюансы и знает, как объяснить их банку», — советует Любовь Васкевич.

По ее мнению, покупать инвестиционную недвижимость с банковским кредитом гораздо безопаснее. Во-первых, в таком случае банк выступает вашим партнером. Причем партнером с большими ресурсами и знаниями, который не даст вам ошибиться. Обычно банк перед принятием решения проводит независимую оценку недвижимости. Если по результатам такой экспертизы цена оказалась ниже рыночной стоимости жилья, это хороший повод поторговаться с продавцом. Также есть много видов недвижимости, под которую банки неохотно дают ипотечные кредиты. Вы можете по незнанию такую недвижимость купить, и когда вы захотите ее продать или занять денег под ее залог, это будет непросто. 

Покупка недвижимости в Великобритании часто сопряжена со стрессом и большими затратами времени и денег. Помощь специалиста по ипотечному кредитованию поможет снизить эти затраты и получить самый лучший результат, уверена эксперт ZIMA Club.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: