Беспощадный «оверкомплаенс», или почему западные банки не готовы брать на себя риски

На пресс-конференциях западные политики не устают повторять, что их задача – причинить максимальный урон российской экономике, заставив российское руководство развернуть курс. «У нас нет претензий к русскому народу», «вводимые меры не направлены против русских по национальному признаку», – декларируется благожелательно и настойчиво из всех бюрократических углов.

Хорошо бы, если так, но на деле россияне за рубежом сталкиваются с тем, что восприятие заданного политического курса со стороны банков, консультантов и иных представителей профессиональных услуг разительно отличается от трибунных лозунгов. В худшую для российских граждан сторону, конечно же. С этим сталкиваются даже те соотечественники, которые и по духу, и по документам уже давно считают свои текущие адреса пребывания – второй, а то и первой Родиной. И речь сейчас совсем не о частных случаях, когда надо объяснить своему банку, что оплата налога за московскую квартиру не является «поддержкой российского правительства», или доказать продавцу, что возврат денег за непоставленное серверное оборудование не будет нарушать секторальных санкций в сфере IT.

Речь идет о защите совсем базовых потребностей людей: безопасно хранить свои деньги в приличном банке, иметь возможность заниматься бизнесом, свободно тратить честно заработанные на обычные нужды и не паниковать от мысли «что делать», если вам вдруг укажут на дверь, так как после очередной волны проверок вы не смогли предоставить документы 10-летней давности об источнике вашего капитала. А новые волны будут – это факт. Потому что политическая задача не достигнута. Значит, надо затянуть гайки потуже, ведь офицеры комплаенса далеки от политики и им важнее их собственное руководство и защита интересов кредитных учреждений так, как они их понимают. А понимают они их по-разному, с одним обобщением: лучше перестраховаться, а не разбираться в деталях. Тем более таких страшных и российских. Таков тренд, увы.

Сначала волна «оверкомплаенса» прошла по материковой Европе, когда счета россиян блокировали без разбора, даже несмотря на установленный лимит в 100 000 условных единиц. И когда банки устали объяснять возмущенным вкладчикам с российским паспортом, почему они не могут пользоваться своими деньгами в пределах законного лимита, они просто попросили на выход всех без европейского паспорта или ВНЖ. Чтобы было проще. И возразить было нечего, ведь банк – частная организация и имеет право выбирать с кем работать, а с кем – нет. 

Потом настала очередь Кипра, где какое-то время русские спокойно жили и работали. Конечно, пристально следили за событиями на материке, но убеждали себя, что их данная учесть минует, так как они составляют заметную часть населения острова и делают весомый вклад в его экономику. Просчитались. Банки начали системную чистку клиентов из России, и по всем прогнозам останутся только те, чей размер вкладов представляет собой особый интерес для конкретного банка. С небольшим дополнением, возникшим после последнего американского санкционного удара по знаменитым в сфере консалтинга кипрским семьям – в виде дополнительной углубленной санкционной проверки до седьмого колена, включая правнуков и домашних животных.

Про животных не шутка и не фигура речи: был случай с одним финским банком, когда жительнице финского городка Хейнола Минни Мунте, владелице собаки по кличке Ира, заблокировали банковский счет из-за финансовой операции, помеченной как «Iran vakuutus», что в переводе с финского означает «страховка Иры». Чувства юмора у банков нет, зато есть не вполне юридическое обоснование – мы не хотим с вами работать и нам лень разбираться в ваших загадочных деталях, поэтому докопаемся до мышей, ну или собак.

Великобритания, безусловно, в тренде. После начавшейся ровно год назад зачистки банка Сiti от практически всего связанного с русским духом, под формальным поводом изменения бизнес-модели проснулся вечно спящий Barclays и тоже начал работать, выискивая немногочисленных оставшихся там клиентов-обладателей красного паспорта. Разумеется, очнулся от спячки Barclays не вдруг, а после майских санкционных пакетов, к которым почему-то российская публика отнеслась легкомысленно и даже насмешливо. А зря. 

Английские банки попроще тоже на страже. Так, недавно к нам обратился клиент, ребенок которого на каникулах посетил Россию и имел неосторожность открыть там свое приложение банка Metro. В результате, ребенок был в тот же момент уличен банком «в преступлении» и подвергнут нещадному остракизму с немедленной блокировкой счета (где было 13 фунтов стерлингов!) с требованием прояснить миллиард «важных» вопросов. На общение с комплаенсом банка ушло несколько недель, за которые пришлось предоставлять всевозможные документальные доказательства, заверения и гарантии. Не говоря уже о том, что банк не понимал, что общается он не с подростком, а в его лице с партнером юридической компании, использующим и юридические, и психологические аргументы в процессе защиты нарушенных прав юного гражданина России.

Первые ласточки «оверкомплаенса» появились даже в, казалось бы, бастионе нейтралитета – и это не в Швейцарии – а в Объединенных Арабских Эмиратах. Именно туда все наши соотечественники, которые не хотят оставаться в России, но не имеют документов на проживание в Европе, хлынули полноводной рекой, надеясь, что эта нейтральная ближневосточная страна будет защищать вновь прибывших – хотя бы ради неиссякаемого потока их денег. Но нет. 

Месяц назад второй банк страны заблокировал инвестиционные активы россиян, а на этой неделе к нему примкнули и остальные банки ОАЭ. До сих пор нет четкого разъяснения, что будет дальше. Нет его и в отношении предмета блокировки, поскольку некоторые комплаенс-офицеры и обычные вклады воспринимают как инвестиции: во-первых – мусульманская страна, во-вторых, во многих договорах вклада указано, что вы даете банку свои деньги «в инвестиционных целях». Эти примеры формируются в тренд – по-настоящему тихой гавани нет и не будет. Все будет и дальше развиваться по принципу домино: сначала меняются настроения политиков, за ними меняются методички банков и иных крупных игроков, а затем меняются и практики юристов, консультантов и иных специалистов, без которых современная жизнь и бизнес просто не работают. И того клиента, который только вчера был лучшим и навсегда, сегодня менеджер банка или юрист может поблагодарить за плодотворное сотрудничество и вежливо спросить, «куда отправлять деньги или документы».

Один знакомый сказал мне: «Ну, если на Кипре станет совсем тяжело, переведу деньги в Дубай». Однако, пока у моего знакомого в Дубае нет ничего – ни резидентства, ни компании, ни адреса, ни счета в банке. На моё наблюдение, что все эти вещи не появляются в одночасье и что с каждым днем банки, даже дубайские, все тяжелее пропускают людей с русским следом, он отреагировал задумчиво. Получается, что даже по прошествии года с момента, когда русские «новые экспаты» оказались заложниками «большой игры», мысль о том, что план Б должен быть, еще не до конца осела в нашем коллективном сознании. 

К слову, 90% сотрудников банков в ОАЭ – уроженцы индийского континента. Один из таких банкиров сказал мне в приватном разговоре: «Вы думаете, мы обращаем внимание на то, какой у вас паспорт? Нет. Если в нем указано место рождения где-то на территории бывшего СССР, мы будем воспринимать вас как русского». Первая реакция в такой ситуации – объяснить, что ни с этнической, ни с исторической точек зрения казахов или, например, киргизов неправильно воспринимать как русских. На это у банкира из Индии был простой ответ: «Это не важно, нам так проще думать».

То есть банковским служащим всё равно, каких ты политических взглядов, как давно покинул Россию и чем планируешь заниматься в дальнейшем. Либо у тебя должен быть по-настоящему серьезный вес, чтобы выгода от работы с тобой затмевала любое ощущение риска, либо ты токсичный русский и надо десять раз всё взвесить, прежде чем продолжать работать с тобой. Наличие второго паспорта или ВНЖ спасает, но не всегда и не автоматически. Подтвержденная законность источника накоплений также помогает, но не со всеми. Наличие компании с хорошей историей – обязательное условие, но тоже не панацея.

Раз мир не изменить, значит имеет смысл изменить свое отношение к миру. Пора перестать относиться к происходящему как к временному явлению. Нынешний геополитический шторм с нами надолго, а его последствия скорее всего навсегда. И как показал прошедший год – регуляторы будут придумывать всё больше способов зажать гайки, а банкиры, финансисты и юристы, которым эти политики адресованы, будут снова умножать их на два. На всякий случай. А значит, и нам лучше всерьез и заранее задуматься над ответом на грядущий вопрос, «куда отправлять ваши деньги / документы». На всякий случай.