Digital-банки: зачем открывать в них счета и чем они отличаются друг от друга

Ранее, в июле, digital-банк Revolut, основанный выходцем из России Николаем Сторонским, получил $800 млн инвестиций и стал самым дорогим финтех-стартапом в Великобритании. Компания оценивается в $33 млрд — это выше, чем традиционный банк NatWest, и примерно 70% от стоимости Lloyds Banking Group. 

Помимо Revolut, в стране активно развиваются и другие digital-банки. Среди них:

— Monzo, который зафиксировал 4,4 млн скачиваний приложения в 2020 году;

— Starling Bank, лидирующий по отзывам клиентов о качестве обслуживания; 

— Atom, который планирует размещение на бирже в 2022 году 

и другие.

Почему британцы обращаются в digital-банки? Удобство, более выгодные условия обслуживания и возможность отслеживать траты в реальном времени — три главные причины, которые называют владельцы счетов в необанках. 

Однако лишь 12% британцев полностью перевели свои финансовые операции в digital-банк. Большинство же сохраняют счет и в обычном банке, отмечая хорошее качество обслуживания и возможность обсудить вопросы лично с сотрудником в банке среди преимуществ. 

Если вы решили либо полностью перевести свои финансы в необанк, либо завести дополнительный аккаунт, для начала решите, для чего именно вы планируете использовать ваш новый счет. Рассмотрим функции, которые предлагают четыре ведущих digital-банка. 

Текущие расходы (Current account)

Revolut: ✓

Monzo: ✓

Starling Bank: ✓

Atom: X

У большинства необанков есть возможность открыть бесплатный счет c мгновенными оповещениями о текущих расходах и бесплатными переводами внутри страны. Однако некоторые преимущества специфичны для банков.  

К примеру, Revolut (0,1%) и Starling Bank (0,05%) начисляют процент на остаток на базовом текущем счете, Monzo и Starling Bank — держат совместный счет с партнером. 

Кроме того, Revolut предлагает скидки в партнерских компаниях, бесплатное снятие до $100 в банкоматах в месяц, бесплатный обмен до $1000 в месяц на 28 валют и доступ к двум криптовалютам. В свою очередь Starling Bank позволяет депонировать чеки с помощью камеры и вносить на счет неограниченное количество наличных в локальных Post Office. А Monzo позволяет снимать до £250 в месяц в британских банкоматах. 

Если же вы готовы платить за ежемесячное обслуживание, то можно получить доступ к таким бонусам, как 1% на остаток на счете и скидки у партнерских компаний (Monzo) или увеличение лимита на снятие наличных до $1200 и бесплатный перевод средств за рубеж (Revolut). 

Сбережения (Savings account)

Revolut: ✓

Monzo: ✓

Starling Bank: X

Atom: ✓

С прошлой недели Revolut предлагает британским пользователям с базовым счетом ежедневный процент 0,15% на депозиты на сберегательном счете (Savings Vault). Вывести деньги с такого счета можно в любой момент. В платных версиях процент повышается до 0,4% на сбережения в фунтах и до 0,65% в долларах США. Кроме того, банк предлагает бонус до 4,5% за траты по карте Revolut за прошедший месяц. 

Monzo также позволяет открыть сберегательный счет (Pot), на который можно вносить средства и обычным способом, и «округлять» сдачу с расходов. Счет с мгновенным доступом предлагает 0,1% на депозит, а с фиксированным сроком — от 0,15% (на три месяца) до 0,7% (на год). 

Atom предлагает 0,35% на депозит с мгновенным доступом и от 0,15% (6 месяцев) до 1,4% (5 лет) на счетах с фиксированным сроком. 

Путешествия

Revolut: ✓

Monzo: ✓

Starling Bank: ✓

Atom: X

Для тех, кто часто путешествует, digital-банк может стать неплохим помощником в управлении тратами во время поездки. Именно операции с валютами и за рубежом стали своеобразной точкой входа для таких стартапов, как Monzo и Revolut, на британский рынок. 

Starling Bank позволяет открыть бесплатный счет в евро, который можно использовать во время путешествий по Европе. 

Среди преимуществ Monzo для путешественников — использование карты без комиссии за границей и возможность бесплатно снять от £200 (с бесплатным счетом) до £600 (с премиальными счетами) в местных банкоматах. Кроме того, премиальная версия предлагает туристическую страховку и скидку на доступ в лаунжи аэропортов.

Revolut изначально позиционировался как мультивалютный счет, и потому также предлагает использование карты без комиссии за границей. В премиальных счетах банка есть такие функции, как медицинская страховка за границей, глобальная доставка карты, а также бесплатный доступ в лаунжи аэропортов, если рейс задержан. Кроме того, Revolut на прошлой неделе запустил функцию Stays для бронирования отелей. 

Счет на ребенка

Revolut: ✓

Monzo: ✓

Starling Bank: ✓

Atom: X

Три из четырех банков позволяют открывать детские счета. Monzo и Starling Bank предлагают счета для подростков 16–17 лет, Revolut — от 12 до 17 лет. Учитывая, что в Великобритании представители Generation Z — наиболее активные пользователи необанков, логично, что провайдеры стараются как можно раньше привлечь подростков в свою базу пользователей. 

Переводы за рубеж

Revolut: ✓

Monzo: ✓

Starling Bank: ✓

Atom: X

Revolut позволяет переводить средства в 30+ стран мира, в премиальных аккаунтах можно получить от 1 до 3 переводов без комиссии в месяц. Monzo позволяет совершать переводы за счет интеграции с сервисом Wise (бывший TransferWise). Starling Bank также поддерживает функцию перевода средств за рубеж в 38 стран с комиссией от 0,4% за перевод.

Займы и овердрафты

Revolut: X

Monzo: ✓

Starling Bank: ✓

Atom: ✓

Monzo позволяет уйти в овердрафт до £1000 до 30 дней и предоставляет займы на сумму до £15 000, процентные ставки определяются для каждого клиента индивидуально. Starling Bank также поддерживает овердрафты, но займы предоставляет только бизнесу. 

Atom отличается от конкурентов тем, что единственный предлагает ипотечный займ. Полезная функция, учитывая бум на рынке недвижимости Великобритании последнего года, связанный с налоговыми каникулами.

Подводя итог, можно сказать, что digital-банки уже стали достойными конкурентами традиционным банкам в Великобритании. Апеллируя к аудитории, которая предпочитает мессенджеры и другие приложения личному общению, необанки поддерживают работу с криптовалютами, бесплатное использование карты и снятие наличных за границей и другие удобные функции, которые иногда отсутствуют у обычных банков. Однако предложения digital-банков часто фокусируются на конкретной нише, поэтому при выборе одного из них стоит проанализировать, подходит ли эта ниша под ваши задачи.