Как не остаться на мели после праздников: приложения, которые помогут держать финансы под контролем

Не хочется сразу портить всем предрождественское настроение, но вы же и сами в курсе так называемого эффекта грустного понедельника (Blue Monday) в январе, да? Случается он из-за того, что британские работодатели часто выплачивают декабрьскую зарплату пораньше, чтобы их сотрудники смогли вовремя купить подарки и имели деньги на встречу праздников. Но эта практика далеко не всегда во благо самим людям.

Предположим, ваш традиционный pay day приходится на 30-е число каждого месяца. Работодатель — из самых лучших побуждений — сдвигает в декабре дату выплаты, допустим, на 20-е. В результате, вместо обычных 30 дней время до следующей выплаты увеличивается до сорока. Умножьте это на «финансовое похмелье» после праздничных трат — и станет понятно, почему личные финансы становятся одной из причин для печали в январе.

Хорошая новость в том, что этого эффекта можно постараться избежать, если заранее взять свои финансы под контроль с помощью технологий. Для удобства я разделила их на две группы: в одной собраны приложения, которые помогают планировать бюджет, в другой — увеличивать сбережения. 

Планирование бюджета

В эту категорию вошли сервисы, которые помогают отслеживать входящие платежи и исходящие расходы. Мой личный фаворит — приложение Emma. После того, как вы предоставили ему доступ к своим счетам, Emma помогает отслеживать, в каких категориях или в каких магазинах вы больше всего тратите. Приложение запоминает, в какие именно моменты деньги обычно поступают на ваш счет, и устанавливает бюджет на месяц. 

Так вот, с помощью одной только функции, которая выделяет все подписки на один экран, я сэкономила около £30 в месяц, просто отменив те, которые не использовала. Приложение также подсказывает, на каких финансовых услугах можно сэкономить за счет смены провайдера. Причем, все эти возможности есть в бесплатной базовой версии приложения. Кстати, платной его версией я пользоваться не рекомендую — дополнительные функции, которые она предлагает, на мой взгляд, не стоят своих денег.

Альтернатива Emma — бесплатный сервис Money Dashboard. Очень простое, с интерфейсом, напоминающим Excel-графики, приложение отлично справляется с контролем над расходами. Вы можете установить лимит расходов в определенной категории (например, рестораны) — и сервис оповестит, когда бюджет на нее, увы, подходит к концу.

Отдельный апп для контроля за расходами можно, в принципе, и не устанавливать, если внимательно изучить приложение своего банка. В этой области, кстати, российские банки ушли куда дальше многих британских, а современные digital-банки — традиционных. К примеру, функция группировки расходов по категориям и контроля за подписками отлично работает у Monzo и Revolut. Но в последнее время кое-что меняется.

В частности, в приложении банка Lloyds есть отличная функция View upcoming payments («Посмотреть предстоящие расходы»). С ее помощью вы можете увидеть все регулярные платежи (direct debit, standing order), которые будут списаны с вашего счета до определенной даты — например, до следующей зарплаты. Удостоверившись, что денег для оплаты счетов зарезервировано достаточно, оставшийся бюджет можно планировать уже свободнее.  Лайфхак: попробуйте завести отдельный счет для всех таких регулярных платежей и сразу после зарплаты перечислять на него необходимую сумму. Помогает. 

Сбережения

В эту группу я поместила несколько полезных приложений для формирования сбережений, в том числе, резервного фонда для января.

Сразу скажу: лично я придерживаюсь традиционного правила откладывать 10% с любого дохода на банковский депозит под процент, который приближен или опережает инфляцию. Если вы придерживаетесь того же подхода, прежде всего внимательно изучите предложения и сравните их с тем доходом, который вы получаете от своего банка (из того, что вас полностью устраивает ваш банк, услугами которого вы пользуетесь для управления текущим потоком денег, вовсе не следует, что со сбережениями он справляется тоже наилучшим образом). Неплохой помощник в деле сравнения условий разных банков — Raisin. Совет: при выборе учитывайте не только доход на депозит, но и максимальную сумму, которую на него можно откладывать каждый месяц, и гибкость при снятии средств.

Одно из интересных приложений, на которое я недавно натолкнулась, — Plum. Сервис анализирует доходы и расходы с вашего текущего счета и прогнозирует, сколько вы реально можете направлять на сбережения. А дальше можно установить любое удобное вам расписание отчислений на сбережения: можно делать автоматический небольшой платеж каждый день, а можно — платеж побольше раз в неделю или в месяц (например, в день зарплаты). Можно даже сберегать больше денег в те дни, когда идет дождь (что, конечно, недвусмысленно намекает нам, что rainy day fund — это и есть те самые «сбережения на черный день»).

Оценить ваши возможности формировать сбережения поможет и приложение Cleo. В частности, сервис может округлять ваши траты до полного фунта и сохранять остаток на отдельном счете. Одна из моих любимых функций Cleo которая касается не столько сбережений, сколько в целом состояния личных финансов и их управления, — это возможность задать умному AI-помощнику экзистенциальный вопрос: «Могу ли я себе это позволить?»

Наконец, большинство необанков, включая уже упомянутые Monzo и Revolut, а также Starling Bank и Monese, предлагают функцию сбережений на определенные цели — в частности, на покупку подарков, новогодние праздники в целом или на поход в спа в «грустный понедельник». Или (на что, в частности, коплю прямо сейчас я) — на путешествие мечты, столь необходимое после пандемии. 

Важно: у всех упомянутых сервисов есть либо тестовые, либо полнофункциональные бесплатные версии. Так что реализация желания встретить Новый год со стабильными финансами не потребует от вас ничего, кроме силы воли.