Workplace Pension: соглашаться или отказываться?

С января 2017 года многие предприятия обязаны включить своих работников в одну из негосударственных пенсионных программ, одобренных государством – workplace pensions. (Для некоторых работодателей эта программа отложена до 2018 года). Никита Немыгин предлагает критически взглянуть на принцип работы новой системы.

Workplace pension – это индивидуальный пенсионный счет, на который работник отчисляет часть своей зарплаты. Столько же отчисляет работодатель, а государство освобождает все это от подоходного налога.

Согласно директиве правительства, начиная с даты запуска схемы, компания обязана перечислять из своего бюджета на негосударственный пенсионный счет средства в размере 1% от qualifying earnings (облагаемой части зарплаты) каждого работника (в возрасте от 22 лет до пенсионного возраста), зарабатывающего более £10,000 в год. Столько же процентов перечисляется от имени работника путем удержания из зарплаты.

Работник имеет право на отказ (opt-out) от этой схемы.

С апреля 2018 года обязательный процент отчислений удваивается, а с апреля 2019 года достигает 5%.

Многие считают, что эти схемы выгодны для работников, но с этим можно поспорить.

Ниже я постараюсь критически осмыслить три основных довода в пользу новой системы и объяснить почему отказ от этой схемы – это не такая уж безумная идея.

1. “Это бесплатные деньги от работодателя»

Workplace pension не отменяет NIC, новые пенсионные программы – параллельная система сбережения к государственным пенсиям.  Значит – больше расходов работодателю.

Работодатель должен выплачивать на пенсионный счет работника средства в размере 1% от его qualifying earnings. Взнос повысится до 5% в 2019 году, то есть у многих работодателей за два года расходы на зарплату вырастут примерно на 5% плюс затраты на внедрение системы.

Конечно, для больших компаний это может быть не столь важно, но для мелкого бизнеса такое повышение  чувствительно, и работодатель может отказаться от поднятия зарплаты работникам, рассматривая как таковой workplace pension.

Если вам не собирались поднимать зарплату в любом случае, то тогда, конечно, лучше от пенсии не отказываться – так хоть шерсти клок получите. Но если у вас зарплата растет регулярно, то есть опасность, что работодатель в течение двух-трех лет не будет проводить вам индексацию.

2. “Это бесплатные деньги от государства”

Говоря об этом, люди имеют в виду освобождение отчислений от налогового бремени – государство добавляет на ваш счет 20 пенсов на каждые потраченные вами 80 пенсов.

Действительно, по нынешним законам при достижении 55 лет, 25% накоплений можно забрать сразу и не платить налоги.

С остальными 75% сложнее. В Британии любые доходы  облагаются налогом, включая государственную пенсию. Таким образом, чтобы получить вожделенную налоговую льготу от государства, вам придется получать доход менее порога налогообложения (ныне £11,500). В противном случае, перечисляя в пенсионный фонд деньги, вы только откладываете выплату налога, но не избегаете его.

Если сейчас ваш доход облагается по повышенной ставке в 40% или 45%, то в данном случае вы действительно можете сэкономить порядочно: на каждые вложенные 60 пенсов государство добавит 40, а на пенсии заберет только 20.

3. «Можно уберечься от банкротства», «будет реальная прибавка к пенсии»

Тут нет никаких гарантий. При нынешних ставках, чтобы получать хороший аннуитет по пенсиям, нужно накопить очень существенные суммы. Накопленные £100,000 к 55 годам обернутся месячной прибавкой к пенсии в £350, если вы сразу уйдете с работы. Но чтобы накопить такую сумму, нужно 15 лет откладывать более £500 в месяц. Много это или мало – решать вам.

При этом вы блокируете ваши деньги на 20-30 лет, слабо контролируя, как они инвестируются пенсионным фондом. Купив недвижимость или ценные бумаги, в случае наступления тяжелых времен вы сможете их продать. А обналичить пенсионный фонд нельзя.

Вам стоит остаться, если:

• ваш характер не позволяет вам придерживаться бюджета и откладывать ежемесячно. Вы не можете справиться со своими финансовыми планами. Не получать деньги сразу может оказаться для вас проще, чем организованно откладывать каждый месяц.
• ваш доход облагается по повышенной или дополнительной ставке. В таком случае пенсии – это хороший (но, возможно, не лучший) способ сэкономить.
• если у вас уже есть различные сберегательные планы (сберегательные счета, недвижимость, акции) и вам хочется диверсифицировать риски.

Стоит уйти, если:

• вы предпочитаете сами контролировать свои накопления, у вас есть время и желание заниматься своими деньгами самостоятельно.
• у вас уже есть более выгодный пенсионный счет.
• ыы в принципе не верите в пенсии.

Подготовил Никита Немыгин
(Эта статья является частным мнением автора, в ней не содержится финансовых советов)

Фото: Наталия Тарасова