Загрузка ...
Мы живем в мире, который меняется на наших глазах ежедневно. Геополитические изменения выстреливают очередями новостей, каждая из которых порождает собой последствия экономические и затем законодательные. Последние меняют нашу повседневную жизнь порой невыносимо.
Так, эпоха автоматизированного комплаенса и глобального мониторинга, а также оценка репутационных и санкционных рисков за последние три года неожиданным образом уравняли между собой обычных граждан и бизнес (причем размер его не важен), превратив их в одну из самых уязвимых категорий.
Современный комплаенс или новая инквизиция
Забавный произошел случай с ребенком нашего клиента, который открыв новый счет в английском банке попытался его пополнить, переведя с со своего другого счета и тоже в английском банке — внимание — пятьсот фунтов стерлингов и после этого потратил на общение с комплаенс-службой первого банка почти полдня, получив внушительный список вопросов относительно сначала природы трансфера, затем его обоснования, а затем уже и частоты капитала.
Другая история приключилась недавно с очень известной юридической фирмой «серебряного круга» в Лондоне, которая любит рассказывать преимущественно русским и украинским клиентам о своей невероятной эффективной агрессивности в любых переговорах, при этом в их случае комплаенс-алгоритм показал, что очень легко можно превратить любое нарушение, даже в относительно далеком прошлом, сначала в серьезную репутационную проблему, а затем и в юридическую.
В их случае регулятор выявил нарушение в деятельности юридической фирмы, но отметил, что оно не представляло риска долгосрочного вреда или вероятности повторения. Однако этого оказалось достаточно, чтобы фирма, история которой насчитывает почти сто лет и десятки громких имен клиентов, оказалась в комплаенс базе данных World-Check с отметками RE (нарушения, зафиксированные регулятором) и SIC (категории особого интереса), а в глазах финансовых учреждений — крайне неблагонадежным контрагентом. Абсурдность ситуации заключается в том, что фирма узнала об этом факте от комплаенс службы австрийского банка поскольку не проводила периодическую проверку результатов системы и более того вообще не была осведомлена о своем отрицательном профиле в самой востребованной среди юристов и финансистов базе данных. Из-за месячной блокировки денежных средств на счете банка важная сделка чуть не была сорвана. Нам пришлось экстренно помогать английским коллегам разобраться со своей репутацией и наконец уделить ей хоть какое-то внимание.
Поэтому вы можете даже не знать о том, что ваш профиль был создан и живет своей жизнью, находясь в комплаенс базе данных пока:
- Вам не откажут в открытии счета или переводе денежных средств.
- Вы не столкнетесь с прекращением обслуживания без объяснения причин.
- Вы не получите официальное уведомление от банка или контрагента о повышенном уровне риска.
Передряга с англичанами, это лишь один из случаев, который подсвечивает механизм выявления рисков автоматизированными системами комплаенса, где алгоритмы иногда работают без учёта контекста или нюансов ситуации. Причем зачастую клиент не подозревает о том, что попал в комплаенс базу, а отказ в открытии зарубежного счета или выдаче второго паспорта относит к случайности или даже банальному невезению и собирается идти не к юристам, а к гадалкам и колдунам. Причем последнее не шутка, а тоже случай из нашей практики.
Информационные базы и с чем их едят
Большинство банков, компаний и даже государственные органы для упрощения проверок своих контрагентов и заявителей используют специализированные базы данных, такие как: World-Check (Refinitiv), LexisNexis, Dow Jones и RiskScreen. База данных в удобной форме содержит информацию, полученную из общедоступных источников, чтобы помочь подписчикам в проверке их клиентов, партнеров, сотрудников и потенциальных сделок на наличие рисков. Базы данных часто являются ключевым инструментом ведущих финансовых учреждений при проведении различных внутренних проверок банковского комплаенса: соблюдения требований финансовых регуляторов (AML), процедурах «знай своего клиента» (KYC) и «знай клиента своего клиента» (KYCC), проверке на статус политически значимых лиц (PEP), расширенных процедур должной осмотрительности (due diligence) и проверке благонадежности физического лица и связанных с ним лиц (родственников, бизнес партнеров, любовниц и любовников, и т.д.).
Формируя профиль, системы автоматизированного комплаенса сканируют огромное количество публичных источников, включая регуляторные реестры, судебные решения и новостные ресурсы, причем не всегда различая их по качеству публикаций. Последние обрабатываются комплаенс базами данных с помощью комбинации искусственного интеллекта, обработки естественного языка и машинного обучения и, по заявлению самих комплаенс систем, позволяют выявить финансовые и репутационные риски, которые не попали в орбиту внимания официальных регуляторных реестров. На практике видно, что включение лица в базу основывается не только на проверенных и авторитетных источниках, но и сопровождается ссылками на «желтую прессу» и, разумеется, компромат ресурсы.
Источником данных для комплаенс баз также являются официальные санкционные списки (международные и национальные). С введением каждого нового пакета санкций количество проиндексированных лиц и компаний увеличивается лавинообразно: в комплаенс базы попадают не только подсанкционные лица, но и их дочерние организации и топ-менеджеры. Особенность таких систем – это автоматизация. Повторимся — алгоритмы не всегда проводят глубокий анализ контекста информации, просто потому что они не могут. Искусственный интеллект на современным этапе развития при всей своей развитости пока ещё далек от силы человеческого разума.
В идеале, выявление потенциальных рисков с помощью комплаенс системы должно быть лишь первым шагом проверки контрагента. Далее опытный комплаенс офицер может посмотреть проиндексированные источники, самостоятельно проверить информацию и принять взвешенное решение. На практике же, с учетом огромного потока клиентов и риск-политик финансового учреждения, отсутствия квалифицированных внутренних кадров и нежелания ещё больше расширять и без того раздутый вспомогательный бюджет, банк скорее может отказаться от работы с потенциальной «страшной угрозой» без дальнейшего расследования и объяснения причин. Фактически хвост начинает вилять собакой, потихоньку разрушая как бизнес самого учреждения, так и судьбы конкретных людей — клиентов.
Невинные жертвы автоматизации
Если вы далеки от политики, не замешаны в публичных скандалах, не дружили с кем попало, не делали бизнес с плохими парнями и даже никогда не переходили дорогу в неположенном месте, риск индексации в комплаенс базах данных все равно нельзя исключить. Даже крупнейшие компании, предоставляющие данные для комплаенс проверок, не застрахованы от ошибок. Примером тому недавний коллективный иск американских граждан к LexisNexis. В иске утверждается, что компания не обеспечила точность данных о водительской истории заявителей в своих отчетах. В частности, ряд лиц пожаловались на то, что в их профилях были отражены нарушения правил дорожного движения и участие в авариях других лиц с тем же именем и фамилией. Что влияло отрицательно, например, на стоимость автомобильной страховки для них.
Очевидно, что эти ошибки привели к сравнительно незначительным последствиям для заявителей, чего не скажешь о деле по иску Ахмета С. Яйла и других к World-Check (Refinitiv). Как утверждается в иске, заявители были ошибочно отнесены комплаенс базой к лицам, связанным с терроризмом, что привело к ограничению доступа к их финансовым счетам. Ранее в аналогичной ситуации оказалась мечеть Финсбери Парк в Лондоне, которой пришлось бороться за восстановление своей репутации после ее классификации как объекта, связанного с терроризмом. В итоге World-Check удалили информацию и принесли мечети извинения.
Соблюдение «комплаенс гигиены»
Профилактика всегда дешевле и эффективнее лечения — регулярное отслеживание и контроль потенциальных рисков или личный мониторинг позволит избежать ситуации, когда риск материализуется в самый неподходящий момент. Предупредить проблемы с открытием счета, переводом или потерей контрагента помогут простые правила «комплаенс гигиены»:
- регулярная проверка наличия собственного профиля и профилей связанных с вами лиц в основных комплаенс базах. Такой мониторинг поможет вовремя выявить нежелательную индексацию и позволит реализовать стратегию по ее корректировке или контролю рисков;
- проверка публичных источников. Работа с некорректной или устаревшей информацией в первоисточниках позволит предупредить ее индексацию в комплаенс базах данных;
- проверка контрагентов. Публикуя информацию о сотрудничестве с партнерами, оцените сопутствующий риск того, не привлечет ли данная связь повышенное внимание комплаенс баз данных и нежелательную индексацию.
Выхода нет или не все потеряно?
Индексация в комплаенс базе данных — это не смертельный приговор, а проблема, требующая профессионального и очень экспертного подхода. Важно начать с анализа причин: запросить полную информацию у системы и провести правовую оценку. Если данные оказались ошибочными или устарели, их можно попытаться откорректировать, обратившись к администраторам базы.
Часто индексация происходит из-за задержки обновления сведений. Например, спустя годы после ухода с государственной должности или увольнения из компании с государственным участием человек может обнаружить, что его статус PEP (политически значимого лица) неактуален, но все еще зафиксирован в базе. При подтверждении факта утраты политического влияния профиль можно изменить, а при истечении определенного срока с момента завершения соответствующей деятельности — полностью удалить.
Сидим тихо — авось пронесет!
Ещё одна типичная проблема, встречающаяся из раза в раз и крайне ухудшающая зачастую и без того печальную картину клиента, является иррациональная вера людей в чудеса. В нашем случае мы говорим о невозможном ни при каких условиях чуда самоликвидации или самоустранения первоисточника проблемы.
Один наш клиент спорил с нами до хрипоты, убеждая в первую очередь себя, что «ничего не надо трогать и колыхать — серьёзные люди сказали, что у них так было и через пару лет в интернете и не найти ничего».
Результатом не колыхания и не устранения первоисточника негативной репутационной информации стало появление через четыре года огромного объема негативных информационных материалов, в которых главным героем был не он, а его бывшие коллеги по работе, причем он даже не был лично знаком с ними. Однако практически в каждой статье наш герой упоминался информационно с активными ссылками на старые материалы. Через неделю два обслуживающих его банка уведомили его о закрытии счетов.
В итоге репутационная и юридическая работа началась, но с четырехгодовым опозданием и значительно более объемная.
Пациент скорее мёртв
Действительно, юристы — даже очень опытные — не волшебники, а человеческая жизнь это как говорил герой известного фильма «это коробка шоколадных конфет — пока не попробуешь, никогда не знаешь какую оттуда достал». Если корректировка данных невозможна, то не надо опускать руки — важно сосредоточиться на работе с последствиями. Мотивированное юридическое заключение, раскрывающее контекст индексации и реальный уровень ваших рисков, поможет пояснить спорные моменты третьим лицам и тем самым снизить риски. Это называется проактивное поддержание и защита репутации: публикации в базах данных регулярно обновляются, и инициативная работа с публичным образом (так называемым пресс-портретом) поможет как минимум держаться на плаву и избежать новых ударов и осложнений.
Вместо вывода
Разумеется мир, где комплаенс офицер является и судьей, и исполнителем приговора в одном лице, а информационные базы хранилищем объективной истины и безупречных доказательств — это мир уродливый и несправедливый и скорее всего долго не просуществует ибо он противен правовой природе. Однако это именно тот мир, в ловушке которого мы все сейчас оказались. Права людей нарушались, нарушаются и будут нарушаться, увы, везде и всегда. Ключевым является наличие эффективных механизмов восстановления этих самых нарушенных прав. Таких механизмов сейчас практически нет, а команды юристов действуют фактически на ощупь, оперируя лишь тем небольшим законодательным инструментарием, который есть в наличии, а также собственным опытом. Однако успех сопутствует лишь тем, кто умеет превращать проблему в управляемую задачу. Вот за них и надо держаться.